小資族有福了！　選擇定期壽險保費相對便宜

文／Money錢

壽險不嫌多，保費不便宜

大家都知道人壽保險的重要性；它可以因應｢死得太早｣的人身風險，為摯愛的家人提供財務保障。所以，人壽保險不嫌多，可是保費不便宜。如果你收入有限，預算不多，例如｢月光族｣，｢生吃都不夠，哪有剩餘的可曬乾｣，要如何規劃合宜的壽險保障？

如果明天走，你擔心什麼

首先，要想清楚：｢我為何買壽險？如果明天就不在了，我最擔心的是什麼？｣每個人的保障需求雖然不一樣，但是一般人通常會放心不下：

一、長期償還房貸的壓力很大

二、撫養子女至成年費用很高

三、孝養父母至終老責任未了

四、配偶必須為錢被迫再婚嗎

五、小孩需要賣花貼補家用嗎

保險即保障，要回歸基本

上述幾個大家普遍擔心的問題，都跟錢有關。這說明了保險的終極目的就是提供財務保障給你關愛的人；買保險就是買保障、買安心！你應該回歸基本，要關心的是保險金額，亦即能留多少錢給家人？而不是保單的預定利率、投資報酬率，或是有無稅賦優惠？

不論有錢沒錢，定期壽險優先

既然買保險就是買保障，不論有錢沒錢，都應該優先考慮最簡單的保障型保險商品｢定期壽險｣（Term Insurance）。定期壽險屬於死亡保險，被保險人在保險期間內死亡，受益人可以得到保險理賠。被保險人在保險期滿後死亡，保險公司則不承擔給付責任。

定期壽險特點，保費相對低廉

定期壽險有幾個特點：

一、保險期間有限制。年滿型保單的保障期間一般為5年、10年、20年或30年等。歲滿型則保障至被保險人達到特定年齡為止，例如60歲或65歲。

二、期滿保費不退還。如果保險期滿，被保險人仍生存，保險公司不須承擔給付責任，同時不退還已繳納的保險費。

三、保費相對低廉。定期壽險的最大優點是在相同保險金額、相同投保條件下，保險費低於其他壽險商品。這是因為定期壽險只提供危險保障，無任何儲蓄或投資功能，因此亦稱為「純壽險」。例如30歲的標準體男性，購買繳費至60歲的1,000萬元終身壽險，年繳保費約20萬元；但是購買30年期1,000萬元保額的定期保險，每年只需約4萬元。買保險，不一定要花大錢！

適合預算不多，保障需求高者

由於定期壽險具有以上的特點，適合預算不多，但是需要較高保障額度的人，例如下列幾種類型的客戶：

一、年紀較輕者：例如學生及剛進入社會或剛結婚的年輕人。

二、收入有限但保障責任較重者：例如收入較不寬裕，但照顧家庭的財務責任較重的人。

三、特定期間需要有死亡保障者：例如正在償還貸款或債務的人，或是因為失業及其他原因，繳付保費能力有困難者。

有錢沒錢，買個定期險好過沒

所以，不要說保險很貴，你買不起，甚麼壽險也沒有；只剩下一張嘴，口口聲聲說你有多愛家人。定期險讓你可以用較低的保費，即擁有較高的保障。套句鼓勵男人娶妻的俗語｢有錢沒錢，討個老婆好過年｣，你應該要｢有錢沒錢，買個定期險好過沒｣！

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